101% van de woningwaarde lenen
Sparen voor de aankoop van je huis wordt steeds belangrijker. Doordat de overheid de Loan To Value (LTV) heeft aangescherpt, heb je tegenwoordig méér eigen geld nodig om een huis te kopen dan vroeger. De LTV is de verhouding tussen je hypotheek en de waarde van het huis dat je koopt. Deze verhouding was vroeger 106%, wat betekende dat je hypotheek 6% hoger mocht zijn dan de woningwaarde. Maar sinds 2013 is de LTV ieder jaar met 1% verlaagd. Nu, in 2017, mag je nog 101% van de woningwaarde lenen. En dat is niet genoeg om alle bijkomende kosten die de aankoop van een huis met zich meebrengen te betalen.
Rekenvoorbeeld
Met welke kosten je precies te maken krijgt als je een huis gaat kopen, en hoeveel eigen geld je dus nodig hebt, laat ik je zien met het volgende rekenvoorbeeld. Stel, je wilt in 2017 een huis kopen met een marktwaarde van € 245.000. Dan zijn de volgende kosten verbonden aan de koop:
- Overdrachtsbelasting: € 4.900.
De overdrachtsbelasting was vroeger 6% en is nu 2% van de verkoopprijs. - Leveringsakte: circa € 650.
De leveringsakte wordt ook wel het eigendomsbewijs genoemd. De kosten hiervoor zijn afhankelijk van de notaris waar je naartoe gaat. - Aankoopmakelaar: circa € 2.000 – 3.000 (optioneel).
Deze kosten betaal je natuurlijk alleen wanneer je een aankoopmakelaar inschakelt om jou te helpen bij het vinden en kopen van je huis. Ze verschillen per makelaar en per servicepakket dat je koopt.Hiernaast zijn er nog kosten verbonden aan het afsluiten van je hypotheek. Het gaat om de volgende financieringskosten: - Hypotheekakte: circa € 650.
Deze akte geeft jouw hypotheekverstrekker het recht om, wanneer jij je hypotheek niet betaalt, jouw woning zonder tussenkomst van de rechter te verkopen. Het is een verplicht document bij het afsluiten van je hypotheek. Hypotheekakte en leveringsakte vormen samen je notariskosten. - Taxatie: circa € 400.
Ook een taxatie, met NWWI-taxatierapport, is verplicht voor het verkrijgen van een hypotheek. Het bedrag verschilt per taxateur. - Hypotheekadvies: circa € 2.000 – 3.000.
De kosten voor het hypotheekadvies zijn afhankelijk van de situatie. Als gezin betaal je bijvoorbeeld een ander bedrag dan als alleenstaande. - NHG: €2.474 (optioneel).
Wil je jouw hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan betaal je daarvoor standaard 1% van het hypotheekbedrag. De maximale koopsom voor het afsluiten van NHG is € 245.000. Uitgaande van een hypotheek van 101% van € 245.000 zijn de kosten voor NHG in dit rekenvoorbeeld € 2.474.
Dit komt neer op het volgende kostenplaatje (in beide gevallen ben ik ervan uitgegaan dat je jouw huis aankoopt met een aankoopmakelaar).
Met NHG |
Zonder NHG |
|||
| Koopsom huis |
€ 245.000 |
€ 245.000 |
||
| Bijkomende kosten |
€ 11.574 |
+ |
€ 9.100 |
+ |
| Totale kosten |
€ 256.574 |
€ 254.100 |
||
| Hypotheek |
€ 247.450 |
– |
€ 247.450 |
– |
| Eigen geld |
€ 9.124 |
€ 6.650 |
Spaargeld, schenking of overwaarde
Zoals ik je heb laten zien, is het bedrag aan eigen geld dat je mee moet nemen als je een huis koopt substantieel. Zorg dus dat je voldoende spaargeld hebt wanneer je een huis gaat kopen! Heb je geen spaargeld? Dan zijn er ook nog een paar opties. Ben je tussen de 18 en 40 jaar, dan zouden jouw ouders (of anderen) je kunnen helpen met een schenking.
Wanneer je nu ook huiseigenaar bent en je hebt overwaarde op jouw huis, dan kun je deze overwaarde gebruiken om de bijkomende kosten te financieren. Dit kan via een overbruggingskrediet. Goed om te weten is dat je huis daarvoor nog niet verkocht hoeft te zijn! In dat geval is wel een taxatie nodig.
Kosten deels aftrekbaar
Je hebt nu een beeld van de kosten die komen kijken bij het kopen van een huis en hoeveel eigen geld je nodig hebt om deze kosten te betalen. Onthoud wel dat je de financieringskosten mag aftrekken van de inkomstenbelasting. Zo krijg je uiteindelijk een deel van het geld dat je investeert bij het kopen van je huis weer terug.
Ik hoop dat ik je heb geholpen met dit rekenvoorbeeld. Wil je meer weten over wat er komt kijken bij het kopen van een huis, neem dan eens contact op. Mijn collega’s helpen je graag bij jouw zoektocht en aankoop!
Ik hoop dat ik je heb geholpen met dit rekenvoorbeeld. Wil je meer weten over wat er komt kijken bij het kopen van een huis, neem dan eens contact op. Mijn collega’s helpen je graag bij jouw zoektocht en aankoop!
