Wat is een verzilverhypotheek of opeethypotheek?
Een verzilverhypotheek is een hypothecaire lening waarbij je (een deel) van de geschatte overwaarde van je koophuis leent, met je woning als onderpand. Door de overwaarde te ‘verzilveren’, verhoog je feitelijk het bedrag van je hypothecaire lening. Wanneer je nog niet van plan bent om te gaan verhuizen, maar wel over extra geld wilt beschikken, kan deze leenvorm uitkomst bieden. Een verzilverhypotheek is in het leven geroepen voor 60-plussers, gezien zij een relatief grote overwaarde op hun koophuis hebben, die door de huidige, drukke woningmarkt ook snel stijgt. Men spreekt van een ‘opeethypotheek’ wanneer het vrijgekomen geld wordt gebruikt om in het levensonderhoud te kunnen voorzien, maar in de basis zijn zij hetzelfde.
De overwaarde bestaat uit het verschil tussen de marktwaarde van je koophuis en het hypotheekbedrag dat je inmiddels hebt afgelost. Het te verzilveren bedrag is maximaal de geschatte verkoopwaarde verminderd met de verkoopkosten en het openstaande hypotheekbedrag.
Welke mogelijkheden heb je bij een verzilverhypotheek?
Er bestaan verschillende leenvormen waarop je de overwaarde via een lening kunt verzilveren. De bank kijkt daarbij met name of je de rentelasten met je (toekomstige) inkomen kunt blijven dragen. Heb je voldoende inkomen dan kom je in aanmerking voor een krediethypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Voor beide hypotheekvormen kun je maximaal 50% van de woningwaarde lenen en is de rente niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Laten we eens kijken naar de verschillen:
Krediethypotheek
Hierbij stel je van tevoren het bedrag vast dat je kunt lenen (het kredietplafond), waarbij je periodiek een bepaald bedrag vrij kunt opnemen en aflossen. Je kredietplafond wordt bepaald door de executiewaarde (getaxeerd op 80 tot 90% van vrije verkoopwaarde) en de looptijd van de lening. De hoogte van je vrij te besteden bedrag is het plafondbedrag verminderd met het bedrag dat je aan rente kwijt zal zijn.
Wanneer je geld opneemt, betaal je rente over dat opgenomen bedrag. Het opgenomen bedrag en het bedrag dat je betaalt aan rente vormen samen je krediet. Je betaalt pas rente wanneer je kredietplafond is bereikt. Een voordeel van een krediethypotheek is dat het rentepercentage veelal lager is dan bij een consumptieve lening, maar het rentepercentage is ook variabel. Je schuld neemt hierdoor sneller toe wanneer de rente weer gaat stijgen.
Aflossingsvrije hypotheek
In tegenstelling tot de krediethypotheek leen je bij een aflossingsvrije hypotheek vaak het gehele bedrag in één keer. Daarnaast heb je een vast rentepercentage dat je over het gehele bedrag van de lening moet betalen.
Wil je een verzilverhypotheek maar heb je nog een bestaande hypotheek? Dan delen sommige hypotheekverstrekkers deze nieuwe hypotheek op in een verzilverhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. De rente die je betaalt over het aflossingsvrije deel wordt gebruikt om de oude hypotheek af te lossen. Deze constructie is meestal ook van toepassing wanneer je niet aan de inkomensnorm voor hypotheken kunt voldoen: bijvoorbeeld wanneer je een uitkering hebt.
Conclusie
De overwaarde op je woning verzilveren kan een goede oplossing zijn om je financiële bestedingsruimte te vergroten; nu of in je latere leven. Of dit voor jou een geschikte oplossing is, hangt af van verschillende zaken, zoals je verwachte inkomen, de hoogte van je huidige hypotheek, de looptijd en het rentepercentage. Door deze goed in kaart te brengen en helder zicht te krijgen op kredietplafond en ‘opeet-termijn’ behoedt je jezelf voor nare verrassingen. Win daarom professioneel advies in wanneer je overweegt je hypotheek over te sluiten. Wij helpen je graag met hypotheekadvies om verschillende scenario’s in kaart te brengen, zodat jij op je oude dag ook zorgeloos kunt blijven wonen.
